水滴保：已建成基于數智化的保險產品全流程風險管理方案

近日，由分子實驗室主辦的“2023分子烏鎮保險科技節”盛大落幕， 作為一年一度的行業盛會，此次大會以“覓知音”為主題，企業高管、專家學者共聚一堂，對行業備受關注的保險數智化轉型、中介高質量發展、健康險可持續增長等問題進行了深度探討。

水滴公司總精算師滕輝受邀參加本次大會并發表主旨演講，滕輝表示，風險管理并不復雜，但相對瑣碎，傳統依賴人工篩查的方式是遠遠不夠的，需要有全流程的風險管理意識，以及系統性的數智化解決方案。

傳統保險風險管理模式面臨挑戰

當下，隨著帶病體保險產品、專病保險產品等的陸續出現，保險產品形態越來越復雜，銷售與客戶交互的線上化遷移，也促使保險觸達客戶和服務客戶的手段也日趨多樣，保險產品全流程中風險類型增多。傳統的核保和風控模式不一定適合當前復雜的情況，這對風險管理提出了更高的要求。

滕輝表示，以核保為例，大多前端核保技術還停留在通過苛刻條件的設置來進行風險阻攔，而不是通過對風險的正確識別來反向推動產品的合理定價。保險服務需要多環節、多鏈條，多節點之間相互配合，任何一個環節有問題，都會最終影響到客戶對保險產品和服務的體驗，所以保險風險管理也應該從全局考慮。

從保險全流程來看，水滴保將風險類型分為六大類，分別為：逆選擇及不合理投保風險、套利風險、理賠欺詐風險、觸達風險、客訴風險及服務品質風險。 水滴保現已建成基于數智化的保險產品全流程風險管理方案， 高效助力業務穩健經營。

水滴保基于數智化的保險產品全流程風險管理方案

水滴保智能風險管理方案覆蓋了從線上保險交易到保險理賠服務的全流程，聚合了287個風控特征，基于風控模型及算法，能夠實時識別用戶情緒和意向判斷，甄別潛在風險。同時，搭建智能核保平臺、智能理賠平臺、風控策略中心、風控處置平臺等，實現風險預測、分級和快速處置。

數據顯示，水滴保數智化全流程風險管理方案已經實現保險交易和服務場景全覆蓋，服務場景風險監控覆蓋率100%，最近三個月累計風險識別505萬次，近三個月累計核保3900萬件，用戶意圖識別準確率達96.7%，理賠反欺詐模型準確率為89%，風險策略執行調用平均耗時僅為7毫秒。

滕輝介紹，一方面，數智化全流程風險管理方案可以為合作的保險公司攔截某些高風險客戶，進行有效控費、減損降本；另一方面，在風險前置的基礎上，可以更好的進行產品供給側的創新。

數智化的風險管理可以為產品設計和定價提供依據，推動一些相對前沿的產品面世。例如，此前水滴保上線了國內首款免健康告知重疾險產品“水滴藍海系列重疾險”，今年6月上線了國內首款含硼中子治療等海外創新療法的百萬醫療險，推出行業首款白血病復發險，以及針對乳腺癌患者、糖尿病患者、三高群體等的專病保險。

事實上，有相當一部分“不合理投保”的風險源自于客戶沒有合適的保險選擇。水滴保全鏈路風險管理方案能夠根據客戶情況，并進行有針對性的推薦，在一定程度上也避免了后續的理賠爭端。

例如，楊女士患有乳腺癌，在水滴保購買短期重疾產品時，由于不符合健康告知，被水滴保風控攔截支付，后續為客戶推薦專病產品，經過線上人工核保，成功完成購買。最近1個月，水滴保風控模型累計為超過2萬客戶提供帶病體投保建議，單場景下推薦準確率可達99.7%。