賦予消費者更多選擇，Klarna推出“信用退出”服務

【中國金融案例中心 編譯：謝彬彬、弋雋雅】

作為一種新興支付方式，近幾年來“先買后付”（Buy Now Pay Later，BNPL）受到了消費者的歡迎。BNPL所提供的支付方法允許消費者在購買商品時先支付首期貨款，在此后的4-6周內再分3-4次付清，同時無需支付利息。少數BNPL服務商還提供14或30天內一次性付清或長期分期（最長約36個月）等模式。靈活的付款方式在一定程度上能緩解消費者現金流緊張等問題，使消費者可以“用少量的錢”提前享受商品帶來的紅利。

然而刺激消費的背后，BNPL市場存在著不少“灰色地帶”，這對消費者和商家的利益都帶來了一定風險。英國政府在2022年初表示將對BNPL公司及活動進行監管，并由英國金融行為監管局（FCA）進行規則編制。2022年2月，FCA集合Clearpay、Klarna、Laybuy 和 Openpay四家BNPL服務供應商，利用《消費者權益法》賦予的權利推動BNPL公司的合同條款整改，對合同中不透明、不公平的條款進行修改；2022年8月，FCA 就誤導性廣告警告BNPL公司，強調所有BNPL 產品的金融促銷必須遵守金融促銷規則。

面對監管趨嚴的趨勢，在多個歐洲國家開展BNPL業務的金融科技公司Klarna近日上線了“信用退出”（credit 'opt out'）功能，使消費者可以選擇在結賬時不使用信貸額度。該功能旨在提供更多靈活性和選擇權，幫助消費者更好地管理其財務狀況，也進一步推動BNPL市場的透明化。

自2005年成立以來，Klarna致力于提供分期消費和在線支付服務，多年來活躍在“先買后付”（BNPL）領域。新上線的“信用退出”服務允許用戶在結賬時不使用Klarna信用額度而使用其他支付方式，這為那些希望避免使用更多債務工具的消費者提供了選擇。如果用戶想要激活“信用退出”服務，可使用Klarna應用程序進入“設置”選項，然后選擇“停用信用”。一旦信用被停用，用戶將被提示跳轉至一個為處理債務提供資源及支持的界面，并且用戶將不再能使用Klarna Pay in 30、Pay in 3以及其他融資產品。如果用戶想要重新激活信貸服務，則需要致電Klarna的客戶服務團隊。

提供“信用退出”服務是Klarna致力于提供更多個性化和可持續金融解決方案的舉措之一。該公司首席執行官Sebastian Siemiatkowski在Twitter上呼吁其他傳統信貸提供商也應推出類似服務，為消費者提供更多的信貸自由。

Klarna此舉獲得了消費者團體的歡迎，后者一直呼吁對BNPL供應商進行更嚴格的監管。消費者維權機構 Which? 的政策和宣傳主管Rocio Concha對此表示：“一個主流BNPL提供商幫助消費者更好地控制信用卡使用，這令人感到鼓舞。其他BNPL提供商可以效仿Klarna的做法，讓消費者對自己的支出擁有更多控制權。”盡管如此，Concha也表示，只有期待已久的政府監管措施出臺才能適當地保護消費者免受BNPL供應商帶來的隱形傷害。“這意味著，在消費者被允許使用BNPL服務之前，拖欠付款和信用檢查的風險將更加透明。”

其他的BNPL服務商是否會推出類似功能？監管機構對此如何看待？這一功能是否會成為各個BNPL服務商的“標配”？這對BNPL服務商乃至英國居民的杠桿率有何影響？這些問題或許都值得持續關注。

參考鏈接：

[1]https://www.finextra.com/newsarticle/42360/klarna-introduces-credit-opt-outs

[2]https://www.fca.org.uk/news/statements/fca-drives-changes-buy-now-pay-later-bnpl-firms-contract-terms

[3]https://www.fca.org.uk/news/press-releases/fca-warns-buy-now-pay-later-firms-about-misleading-adverts

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