CRS：跨境匯款需求激增，銀行和政府要如何應對？

【中國金融案例中心 編譯：胡畔、謝彬彬】

2023年5月，美國國會研究服務部（Congressional Research Service，簡稱CRS）針對移民群體跨境匯款的背景和問題發表了一篇研究報告。報告介紹了跨境匯款的定義、背景和趨勢，并探討了這些匯款對發展中國家經濟和社會的影響。此外，報告還討論了監管、安全和技術等方面的問題，并提出了一些可行的政策建議。

報告指出，隨著全球移民人數不斷增加，跨境匯款已成為發展中國家最重要的外部資金來源之一。根據世界銀行的數據，2022年，印度成為全球最大的匯款接收國（1000億美元），其次是墨西哥（600億美元）、中國（510億美元）和菲律賓（380億美元）。美國則是目前全球最大的匯款來源國，其移民人數占據其總人口的14.1%，2021年的匯款輸出金額達727億美元。對于移民群體來說，匯款交易的高成本是其面臨的重大挑戰之一，費用可能高達匯款金額的10%。一些銀行和金融機構正在通過提供創新的支付方式，如移動或數字支付，來應對不斷增長的匯款服務需求并提高匯款效率；然而，這些服務并不是所有用戶都能獲得或者適用的，尤其是那些位于農村等偏遠地區難以獲得技術或金融基礎設施服務的用戶。此外，跨境匯款還面臨著一些挑戰，如部分發展中國家監管不力、洗錢和涉及恐怖主義等風險。為了解決這些問題，美國政府部門已提出并通過了一些法案。報告建議美國國會考慮與跨境匯款相關的若干政策選擇，包括支持降低交易成本和改善獲得正規金融服務的政策；促進移民群體及其家人的金融知識普及；與外國政府合作，改善與跨境匯款有關的監管體系等。

目前，移民群體及其家庭在跨境匯款時總面臨一些挑戰，包括交易成本高、獲得正規金融服務的機會有限，以及一些發展中國家監管體系薄弱而帶來的洗錢或資助恐怖主義的風險。此外，移民跨境匯款過程中還可能面臨法律和行政障礙，使匯款難以達成。

針對一些發展中國家監管系統薄弱的問題，報告提議可以著眼于優先為具有特定需求的移民社區提供匯款服務。例如，提供更多技術援助以幫助監管不力的外國司法管轄區，如索馬里。在這種情況下，美國財政部可以幫助將索馬里裔美國人的貨幣服務業務（MSB）整合到ACH支付系統中；幫助加強貨幣服務業務（MSB）的培訓以改善對其代理商的監控；幫助索馬里監管其支付系統等。

為了響應不斷增長的匯款服務需求，銀行和其他金融機構正在增加移民可用的匯款渠道，包括手機、互聯網和基于銀行卡的選擇。雖然跨境匯款服務傳統上是通過貨幣服務企業（Money Services Businesses，簡稱MSBs）進行的，如速匯金（MoneyGram）、西聯匯款（Western Union）等，但移動應用程序和虛擬貨幣的出現為匯款資金流動提供了新的渠道。

傳統的存款機構，如銀行信用合作社，通常比貨幣服務企業的轉賬規模更小，但平均每筆的轉賬價值更高。銀行提供的國際匯款服務主要面向企業客戶，這些客戶的匯款金額比一般的移民匯款者來得更高。這些機構也在提供創新的支付方式，如移動和數字支付選擇選擇。這對用戶來說更為便捷，但也可能面臨更高的費用和更不利的匯率。然而，這些服務并不是所有用戶都能獲得或者適用的，尤其是那些位于農村或偏遠地區獲得技術或金融基礎設施機會有限的用戶。

雖然報告沒有對美國國會提出特別具體的措施建議，但對于跨境匯款及其對發展中國家的影響，報告還是總結了若干政策建議，包括：1）支持降低匯款交易成本和改善獲得正規金融服務機會的舉措，例如促進匯款服務提供商之間的競爭，鼓勵使用數字支付方式等；2）提高移民及其家人的金融知識水平，例如提供如何比較匯款服務提供商和避免詐騙風險的教育；3）與外國政府合作，改善與跨境匯款有關的監管制度，例如加強反洗錢和反恐融資的措施，降低新的跨境匯款服務提供商進入的門檻；4）擴大國際合作，考慮與國際同行開展創造性的項目，例如區域合并項目，以解決代理銀行關系下降的問題，尤其是對小型外資銀行而言；5）支持國際貨幣基金組織（IMF）和多邊開發銀行（MDB）等機構通過相關項目和技術援助解決風險問題。

總體而言，CRS的報告強調了政府提供支持政策的重要性，這些政策可以促進普惠金融，減少發展中國家移民及其家庭獲得正規金融服務的各項障礙。

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