蘋果(AAPL.US)推出高收益儲蓄賬戶，香不香還需三思

在經歷了多年的低利率后，高收益儲蓄賬戶迎來了大好時機。本周，蘋果公司(AAPL.US)與高盛集團(GS.US)推出了一款新產品，該產品將使Apple Card持卡人獲得4.15%的年收益率，無需任何費用或最低存款要求。與此同時，高盛廣受歡迎的Marcus賬戶——高收益儲蓄產品的代表——將利率提高到了創紀錄的3.9%。

這都是現金投資日益增長的吸引力的一部分，在利率多年接近于零之后，現金投資提供了穩定的回報，并在對經濟衰退的擔憂繼續蔓延之際，為投資者提供了一定程度的安全保障。鑒于儲蓄產品的收益率如此之高，美國家庭現在轉向了這些儲蓄產品。但在選擇高收益儲蓄賬戶還是投資市場時，也有其他需要值得關注的因素。

機會成本

目前，人們很容易被儲蓄產品的高利率所吸引，但蘋果提供4.15%的收益率仍低于通脹率。今年3月，美國通脹率較上年同期上升了5%。

德州財富管理公司Chisholm Wealth Management負責人Jarrod Sandra指出考慮購買力反面的問題：“盡管你的總儲蓄賬戶余額將繼續增加，但目前的增長速度跟不上日常用品價格的上漲。”

康涅狄格州投資資產管理公司 Envest Asset Management合伙人Karen Ogden表示，投資股市仍是戰勝長期通脹的最佳方式之一。她說:“關鍵是要知道自己的時間范圍，知道自己承受風險的能力。”

對近期股市波動的擔憂并非毫無根據：對沖基金一直在大舉押注股市將下跌，同時，在對經濟衰退的擔憂和對企業盈利下滑的擔憂中，資金正在從共同基金流出。

但Next Mission Financial Planning負責人Mike Hunsberger稱，對于那些在未來五年或更長時間內不需要這筆錢的人來說，多元化的股票投資組合仍然是最好的選擇。

應納稅的收益

在美國，一些高收益儲蓄賬戶的美國投資者可能沒有意識到，即使沒有把錢取出來，因此所賺取的利息也要在累積的那一年納稅。

Northbrook financial理財規劃師兼稅務主管Elliot Pepper表示:“與美國政府債券形成對比，在美國政府債券上，你可能不得不把錢放得更久一些，但你仍然可以獲得相對較高的利率，推遲納稅，直到你套現，完全逃避州稅。”

當然，大多數投資最終都要交稅，但其他選擇——包括股票和債券——在你賣出之前是不會交稅的。

那么存入高收益儲蓄賬戶的合適金額是多少?Keil financial Partners理財顧問Jeremy Keil建議，拿出相當于三到六個月生活費的資金作為應急基金。超過這個數就可以用于長期投資。

安全風險

正如硅谷銀行上個月的倒閉所突顯的那樣，把錢放在擁有聯邦存款保險公司(FDIC)提供最高25萬美元限額保險的機構是至關重要的。

加州Marina Wealth Advisors負責人Noah Damsky指出，如果你的高收益儲蓄賬戶里有更多的錢，一定要把它們分散開來。他稱：“如果你達到了FDIC的限制，一個方便的選擇是在同一家機構投資美國國債，而不是尋找一家新的機構來保持在FDIC的限制之下。”

還有一些服務可以做到這一點，把超過FDIC限額的現金存入一家銀行，然后通過電子方式將其分散到其他受FDIC保險的機構。

就蘋果的新產品而言，Pepper警告說，將這么多個人和財務信息放在一家公司會帶來風險。他說:“沒有人喜歡iPhone丟失或被盜，如果有人丟失手機、手機被盜或蘋果賬號被黑，手機成為事實上的銀行可能會讓人更頭疼。”

此外，用戶還必須獲得一張蘋果卡才能使用新的儲蓄賬戶。如果這樣做會誘使用戶花費比預算允許更多的錢。