國際監管動態：英國發布《創新型人工智能監管》白皮書，意大利宣布禁止使用ChatGPT

1.國際清算銀行歐元系統創新中心成立，關注綠色金融、CBDC等話題

2023年3月28日，國際清算銀行、歐洲中央銀行、德意志聯邦銀行和法國銀行聯合宣布，在法蘭克福和巴黎開設BIS創新中心歐元系統中心（Eurosystem Centre）。該中心由德意志聯邦銀行和法蘭西銀行聯合主辦和支持，重點關注去中心化金融、批發央行數字貨幣（CBDC）、網絡安全和綠色金融等話題。（Source）

2.國際清算銀行Nexus項目原型成功連接歐洲、馬來西亞和新加坡支付系統

Nexus是一種將多個國家支付系統連接成跨境網絡的模式，可以使國際支付在幾秒鐘內發生。2022年，國際清算銀行創新中心新加坡中心建立了Nexus的工作原型，并將其用于連接三個既定國際及時支付系統（IPS）的測試系統，包括1）歐元區的TARGET即時支付結算系統，由意大利銀行代表歐元系統運營，受歐洲央行監管；2）馬來西亞的實時零售支付平臺（RPP），由馬來西亞支付網絡（PayNet）運營，由馬來西亞中央銀行監管；3）新加坡的FAST支付系統，由BCS運營，由新加坡金融管理局監管。2023年3月23日，國際清算銀行創新中心新加坡中心宣布，已經使用Nexus模型成功連接了上述三個及時支付系統的測試版本，并計劃在下一階段與印度尼西亞、馬來西亞、菲律賓、新加坡和泰國的中央銀行和支付系統運營商合作，以Nexus藍圖為基礎，努力實現國內支付系統的互聯互通。（Source）

3.國際清算銀行與以色列、挪威等國央行完成跨境零售CBDC實驗項目

2023年3月6日，國際清算銀行（BIS）宣布，其北歐創新中心已攜手以色列、挪威和瑞典三國中央銀行完成“破冰者項目”（Project Icebreaker）。該項目研究了在國際支付中使用零售中央銀行數字貨幣（CBDC）的潛在效益和挑戰。在大多數現有的跨境支付系統中，付款人在匯率方面沒有選擇，因為其無法控制誰是外匯兌換的提供者。在Project Icebreaker開發的模型中，許多外匯提供商可以向系統中樞提交報價，系統中樞會自動為最終用戶選擇更便宜的報價。這種競爭性的設置降低了所需貨幣對流動性不足的風險，這種風險可能會推高費用，甚至延遲交易。如果兩種特定的最終貨幣之間的交易不可用或不有利，Project Icebreaker將使用過渡貨幣，促進外匯提供商之間的競爭。該項目還表明，軸輻式模型可以通過使用央行貨幣的協調支付來降低結算和交易對手風險；并在幾秒鐘內完成跨境交易。對于考慮發展國內CBDC的國家來說，該項目提供了一個將其創新服務擴展到跨境交易的模式。對于考慮實施零售CBDC的中央銀行來說，Project Icebreaker的成果提供了對可用的技術和政策選擇的更深入的理解。該項目預先設定了最低限度的技術要求，以便能夠整合運行在不同技術上的國內系統（正如三家中央銀行所使用的概念驗證的情況），從而促進可擴展性、互操作性和簡單性。（Source）

4.ISO 20022加強跨境支付的協調要求

ISO 20022是交換金融信息的全球開放標準。它提供了一種通用語言，可用于各種金融交易，包括跨境支付。此外，ISO 20022允許通過標準化信息共享更豐富、更結構化的數據。到2025年，世界上大多數支付系統都將采用ISO 20022報文傳送標準。未來幾年對于統一使用該標準至關重要，因為這將有助于其充分發揮其潛力，使跨境支付更快、更便宜、更透明。國際清算銀行支付和市場基礎設施委員會（CPMI）與金融業代表合作，促進跨境支付統一采用和使用ISO 20022，并于2022年初成立了一個由來自CPMI和支付市場實踐小組（PMPG）的技術專家組成的聯合工作隊（JTF）。JTF已經制定了跨境支付中使用ISO 20022報文的技術協調要求。這些要求的擬議引入日期將與SWIFT的決定保持一致，即在2025年取消通過其網絡發送跨境MT支付報文的能力。對于擔任G20輪值主席國的印度而言，ISO 20022協議的協調要求是G20跨境支付計劃的一項關鍵成果。CPMI邀請各方對這份咨詢報告發表意見。下一步，該報告將根據磋商結果進行修改，最終報告將于2023年底前提交給G20輪值主席國印度。（Source）

1.歐盟委員會發行60億歐元綠色債券

2023年3月28日，歐盟委員會發行了60億歐元的“下一代歐盟”綠色債券。歐盟委員會計劃通過發行綠色債券為其復蘇計劃提供30%的資金。迄今為止，歐盟發行的綠色債券總量已達到425億歐元，這些債券的收益將用于資助成員國國家恢復和復原力計劃（RRP）中的綠色項目。（Source）

1.美國聯邦貿易委員會加大對遠程醫療應用和數據共享監管力度

來自PYMNTS的統計顯示，47%的患者在疫情期間首次使用遠程醫療服務，相比之下，疫情之前這一比例只有17%。據《華爾街日報》報道，為規范遠程醫療公司的數據共享，美國聯邦貿易委員會（FTC）計劃在近日采取行動，并重點關注那些使用客戶數據卻不向用戶披露這種做法的公司。密歇根大學法學院教授Nicholson Price在接收采訪時表示，許多消費者錯誤地認為《健康保險便攜性和責任法案》（HIPAA）會在任何情況下保護他們的信息。但是，其實HIPAA并沒有覆蓋病人分享自己信息的應用程序或地方，因此該法案通常也不會阻止公司或應用程序開發者共享、出售或許可這類數據。就在本月早些時候，遠程醫療服務商BetterHelp就被FTC禁止共享消費者健康數據。（Source）

2.美國財政部：央行數字貨幣對消費者有利，對銀行不利

2023年3月22日，美國財政部金融研究辦公室（Office of Financial Research）發布《數字貨幣與銀行業穩定》（Digital Currency and Banking-Sector Stability）專題報告。報告指出，數字貨幣提供了一種與銀行存款競爭的潛在流動性形式。研究人員將數字貨幣引入一個包含金融部門的宏觀模型，在該模型中，金融摩擦會產生內生的系統風險和不穩定性。在該模型中，數字貨幣完全融入了金融體系，并壓低了銀行存款利差，尤其是在危機期間，這限制了銀行在虧損后進行資本重組的能力。隨著數字貨幣的引入，銀行業陷入危機狀態的可能性會顯著增加。盡管銀行部門穩定性受到影響，但家庭福利可以顯著改善。金融摩擦可能會限制數字貨幣的潛在好處。"（Source）

3.美國國稅局正在考慮對NFT征稅

NFT是一種使用分布式分類帳技術記錄的唯一數字標識符，可用于證明相關權利或資產的真實性和所有權。。2023年3月21日，美國國稅局（IRS）發布文件稱，正在就是否根據《稅法》將NFT作為收藏品進行稅務處理的指導意見征求反饋意見，預計此舉可能會對那些將數字資產納入退休計劃的人產生影響。（Source）

4.美國聯邦貿易委員會發起對小企業信用報告的調查

2023年3月16日，美國聯邦貿易委員會（FTC）針對小企業信用報告行業發起調查，命令該行業的五家公司（Dun & Bradstreet、Experian Information Solutions、Equifax、Ansonia Credit Data和Creditsafe USA）向委員會提供關于其產品和流程的詳細信息。個人消費者的信用報告受《公平信用報告法》管轄。與之不同，美國并沒有設立專門的聯邦法律概述小企業在信用報告方面可以利用的程序和保護措施。這可能會使商業信用報告難以理解，對于小企業來說，如何及時糾正信用報告中的錯誤或遺漏尤其困難。這些報告會對小型企業產生重大影響，可能會影響他們獲得維持業務所需的商品、服務和設備的條件。該委員會的調查將從多個方面審查商業信用報告的信息收集和處理方式，報告的營銷方式，以及信用報告公司如何以及是否解決報告中的事實錯誤等。（Source）

5.美國證監會提議證券市場網絡安全風險新規

如今，市場實體越來越依賴信息系統來執行功能和提供服務，因此也成為了網絡安全威脅的目標，這些威脅行為者可能試圖破壞其功能或獲取對存儲在信息系統上的數據的訪問權以獲取經濟利益。員工、服務提供商或業務合作伙伴的錯誤也可能導致網絡安全風險。市場實體的相互關聯性增加了重大網絡安全事件可能同時影響多個市場實體的風險，從而對美國證券市場造成系統性損害。2023年3月15日，美國證券交易委員會（SEC）提出了對經紀交易商、清算機構、主要證券掉期參與者、市政證券規則制定委員會、國家證券協會、國家證券交易所、證券掉期數據存儲庫、證券掉期交易商和轉讓代理（統稱為“市場實體”）的要求，以解決其網絡安全風險。該提案將要求所有市場實體執行旨在合理解決其網絡安全風險的政策和程序，并至少每年審查和評估其網絡安全政策和程序的設計和有效性，包括它們是否反映了審查所涉期間網絡安全風險的變化。該提案通過適用于所有市場實體的新通知要求和適用于除某些類型的小型經紀自營商以外的市場實體（統稱為“所涵蓋的實體”）的額外報告要求，將提高委員會獲取影響這些實體的重大網絡安全事件信息的能力。此外，針對相關實體的新的公開披露要求將提高可能對美國證券市場造成不利影響的網絡安全風險的透明度。（Source）

6.美聯儲計劃7月推出即時支付工具FedNow

2023年3月15日，美聯儲宣布將于7月正式推出FedNow服務。美聯儲開發FedNow服務的目標是促進金融機構在全國范圍內全天候提供即時支付服務，無論其規模或地理位置如何。目前，超過120個機構參與了計劃試點，包括Exchange Bank等貸方機構和Alacriti Payment、ECS Fin等支付服務提供商。2023年4月起，美聯儲將開始正式對服務參與機構進行認證，包含全面的測試課程，對運行準備和網絡體驗有明確的預期。6月，美聯儲和認證參與者將進行產品驗證活動，以確認七月份發布的準備情況。（Source）

7.美國消費者金融保護局公布“先買后付”借款人財務狀況新發現

2023年3月2日，美國消費者金融保護局（B）發布了一份報告，分析了“先買后付”（BNPL）借款人的財務狀況。雖然許多BNPL的借款人使用該產品時沒有明顯的財務壓力跡象，但報告發現，BNPL的借款人更有可能是信用卡、個人貸款和學生貸款等其他類型信貸產品的積極用戶。他們也比非使用者更有可能表現出財務困境。例如，與不使用BNPL產品的消費者相比，BNPL的借款人更有可能負債累累，或者在他們的信用卡上有循環余額或拖欠。BNPL借款人也更有可能使用高利率的金融服務，如發薪日貸款，典當貸款和銀行賬戶透支。這份報告是根據之前B對先買后付市場的研究得出的。（Source）

1.平衡潛力與風險，英國政府發布人工智能產業白皮書

2023年3月29日，英國政府發布題為《創新型人工智能監管》（A pro-innovation approach to AI regulation）的白皮書。白皮書概述了監管機構（如健康和安全執行局、平等和人權委員會以及競爭和市場管理局）應該考慮的5條明確原則，以最大限度地促進人工智能在相關行業中的安全和創新使用。這些原則包括：1）安全性、可靠性和穩健性：人工智能的應用應該以一種安全、可靠和穩健的方式運行，并審慎管理相關風；2）透明度和可解釋性：開發和部署人工智能的組織應該能夠溝通何時以及如何使用它，并以適當的詳細程度解釋系統的決策過程，以匹配人工智能的使用所帶來的風險；3）公平性：人工智能的使用應符合英國現有的法律，例如《2010年平等法案》或英國GDPR，不得歧視個人或產生不公平的商業結果；4）問責制和治理：需要采取措施確保對人工智能的使用方式進行適當的監督，并對結果進行明確的問責；5）可爭議性和補救：需要有明確的途徑來質疑人工智能產生的有害結果或決定。在接下來的12個月里，監管機構將向各組織發布實用指南，以及風險評估模板等其他工具和資源，以闡明如何在各自的領域實施這些原則。在議會時間允許的情況下，可以引入立法，以確保監管者一致考慮這些原則。除此之外，英國政府還將提供200萬英鎊創建一個新的沙箱機制，為人工智能創企提供產品和服務測試環境。（Source）

2.英國金管局就ESG信息披露基準提出修改意見

2023年3月20日，英國金融行為監管局（FCA）宣布完成了一份對環境、社會和治理（ESG）基準的初步審查。結果顯示，基準管理機構披露的ESG信息總體質量較差。為此，FCA向上述機構發送了另外一份信件，概述了已經發現的問題，包括：1）基準方法中考慮的ESG因素不夠詳細；2）沒有確保基準中使用的ESG數據和評級產品的基本方法是可訪問的，并向用戶清楚地展示和解釋；3）未完全實施ESG披露要求；4）基準管理機構未能正確實施其ESG基準方法，例如使用過時的數據和評級，或者未能應用ESG排除標準。高質量的ESG基準對于支持市場對ESG產品的信任以及向零凈經濟的過渡非常重要，FCA希望相關機構積極采取措施解決上述問題。（Source）

3.英國政府發布科技框架，3.7億英鎊支持人工智能等領域發展

2023年3月6日，英國首相與科技大臣聯合發布新版《科技框架》（Science and Technology Framework）文件，計劃斥資3.7億英鎊支持人工智能、量子計算與超級計算等創新領域發展，提供未來高薪就業機會，改善人民生活，提供更好醫療保健，希望在2030年前鞏固英國作為科技超級大國的地位。（Source）

4.英國金融行為監管局將解決交易數據市場的競爭問題

2023年3月2日，英國金融行為監管局（FCA）宣布將解決貿易市場數據的競爭問題。FCA發布的《貿易數據調查結果報告》（Trade data findings report）指出，獲得高質量、價格合理的交易數據對整個金融體系都很重要，因為它們可以幫助人們做出適當、及時的投資決策。而報告表明，目前市場有效競爭和創新的程度沒有達到其應有的水平，存在交易市場數據壟斷、數據銷售方式復雜、數據用戶需要承擔額外成本等問題。因此，FCA已經啟動了批發數據市場研究（Wholesale data market study），將調查基準、信用評級數據和市場數據服務市場的潛在競爭問題。（Source）

1.愛爾蘭央行禁止員工使用AI聊天機器人ChatGPT

據當地媒體《商業郵報》報道，愛爾蘭中央銀行今日宣布，出于網絡安全考慮，將禁止員工使用人工智能聊天機器人ChatGPT。另據報道，愛爾蘭聯合銀行、 Permanent TSB和愛爾蘭銀行等愛爾蘭主要銀行機構也在考慮采取類似的措施。ChatGPT根據用戶的提示生成文本和圖像，自2022年11月推出以來便引起了金融服務行業的關注。上個月，摩根大通宣布禁止員工使用該工具進行內部溝通，包括高盛、花旗集團、富國銀行、美國銀行和德意志銀行在內的一系列華爾街公司也緊隨其后發布了類似政策。各家銀行之所以實施這些限制，是因為銀行曾因未經授權使用社交媒體網絡進行員工溝通的行為被處以巨額罰款。例如，美國證券交易委員會對幾家華爾街公司開出了超過10億美元的罰單，并要求一些對沖基金監控其員工個人通訊設備，以尋找使用WhatsApp等工具進行交易或開展業務的證據。（Source）

1.意大利宣布禁止使用ChatGPT并限制OpenAI處理意大利用戶信息

2023年3月31日，意大利個人數據保護局宣布，對美國OpenAI公司展開調查，并從即日起禁止在意大利使用ChatGPT服務、限制OpenAI處理意大利用戶信息。2023年3月20日，ChatGPT出現了一次數據泄露，涉及用戶聊天記錄、支付信息等個人數據。但在意大利政府看來，數據泄露并不是唯一令人擔憂的原因，其同時對OpenA收集數據的方式和廣度，以及缺乏年齡驗證系統以防止未成年人接觸不適當答案等問題提出了質疑。OpenAI需要在20天內對上述問題做出回應，否則可能面臨2100萬美元或其年收入4%的罰款。（Source）

1.捷克政府宣布成立5800萬美元人工智能研究基金

據PYMNTS報道，捷克共和國政府于2023年3月宣布創建一個專項風險投資基金，支持人工智能研究。據悉，該基金將由歐洲投資基金負責管理，總額5800萬美元，其中大約四分之一的資金將進入人工智能技術轉移基金，作為捷克政府推動幫助該國人工智能科學家實現研究商業化的一部分。捷克工業和貿易部項目負責人Jan Klesla在接受Sifted采訪時表示，歐洲的人工智能研究還主要集中在高校階段，相比于中國和美國，相關應用和風險投資仍然不足。（Source）

1.俄羅斯央行宣布禁止俄金融機構在國內交易時使用SWIFT系統

據今日俄羅斯電視臺網站報道，俄羅斯金融監管機構俄羅斯央行于2023年3月20日宣布，已禁止俄羅斯金融機構在開展國內交易時使用環球銀行間金融通信協會（SWIFT）通訊系統。報道稱，從今年10月開始，俄羅斯的銀行必須僅使用國內服務進行金融交易的信息傳輸。SWIFT系統將僅被允許用于國際結算。俄羅斯央行2018年創建了SPFS系統，作為SWIFT系統在國內市場上的替代選擇。雖然SPFS的覆蓋面仍比SWIFT小得多，但最近幾個月其覆蓋面擴大的勢頭不斷增強。俄羅斯央行今年2月宣布，SPFS擁有469個參與機構，包括14個國家的115個外國實體。俄羅斯2022年在與外國伙伴進行交易時被迫開始尋求SWIFT系統的替代選擇，因為作為西方制裁的一部分，俄羅斯一些最大的銀行被剔除出該系統。（Source）

1.澳大利亞央行將與萬事達卡等機構合作開發數字澳元用例

2023年3月2日，澳大利亞儲備銀行宣布，正在與數字金融合作研究中心（DFCRC）合作開展一項研究項目，以探索澳大利亞央行數字貨幣（CBDC）的潛在使用案例和經濟效益。據悉，本次參與試點的機構涵蓋了澳大利亞金融系統的各類實體機構，包括小型金融科技創企和大型傳統金融機構，如萬事達卡、Monoova、澳大利亞債券交易所、DigiCash等。項目報告預計今年年中發布。（Source）

1.促進創新企業創立發展，迪拜國際金融中心成立“DIFC孵化器”項目

2023年3月23日，迪拜國際金融中心（DIFC）宣布啟動創新企業構建項目“DIFC孵化器”（DIFC Launchpad），以促進該地區創新型初創企業和規模化企業的發展。DIFC Launchpad預計將支持200多個新企業的啟動，共同創造8000多個就業機會，并吸引超過5.44億美元的風險資本。該項目得到了專注于新企業創建、企業創新和新興技術跨國專家的支持。他們將與DIFC的投資者基礎和企業合作伙伴Mashreq、萬事達卡和迪拜商業銀行密切合作，在迪拜創建和推出下一代全球金融科技創業公司。牛津大學賽德商學院職業發展中心將擔任DIFC Launchpad的人才合作伙伴。這座牛津和迪拜之間的人才橋梁將把DIFC Launchpad成員與賽義德商學院的世界級人才和專業知識有效聯系起來。此外，金融中心還在當天宣布了《DIFC創業工作室條例》。這部新法規將有助于在創業工作室模式下輕松開展業務，并有助于為風險投資、企業家、初創公司和投資者創造一個量身定制的生態系統。（Source）

1.阿聯酋央行簽署CBDC戰略協議，未來一年半內開展第一階段部署測試

2023年3月23日，阿聯酋中央銀行（CBUAE）宣布與G42 Cloud和R3兩家數字服務提供商簽署協議，指定其為阿聯酋央行數字貨幣（CBDC）實施階段的基礎設施和技術提供商。據悉，阿聯酋CBDC戰略的第一階段預計將在未來12至15個月內完成，包括三大支柱項目：1）mBridge的試運行，以促進用于國際貿易結算的真實價值跨境CBDC交易；2）與阿聯酋最大的貿易伙伴之一印度的雙邊CBDC橋梁的概念驗證工作；3）涵蓋批發和零售用途的國內CBDC發行的概念驗證工作。2023年2月12日，阿聯酋首次透露有意發布CBDC戰略計劃，標志著該國貨幣和支付發展的關鍵一步，有望進一步加快這個海灣國家的數字化之旅，促進金融普惠，加速實現“無現金化社會”。（Source）

2.阿聯酋與印度簽署備忘錄，推動CBDC等金融科技領域合作

2023年3月15日，阿聯酋中央銀行（CBUAE）與印度中央銀行（RBI）聯合簽署諒解備忘錄，計劃在多個金融科技領域展開合作，共享有關新興趨勢、政策法律的技術和知識。其中，本次合作將重點關注央行數字貨幣（CBDC），促進“雙邊CBDC橋”的概念驗證和試點，推動跨境CBDC匯款和交易，加強雙邊經濟聯系。（Source）

1.沙特央行啟動新一輪“聯合研究計劃”，重點關注碳循環經濟等領域

2023年3月7日，沙特中央銀行（SAMA）宣布啟動第三版“聯合研究計劃”，為支持沙特經濟發展建言獻策。據悉，本次“研究計劃”將重點關注四個領域，分別是1）宏觀經濟（國內生產總值、私營部門、對外貿易、勞動力市場、投資、消費、公共財政可持續性）；2）金融（金融科技、銀行、保險、金融、風險管理、支付系統）；3）金融穩定（宏觀審慎政策、虛擬貨幣、網絡風險、抵押貸款、銀行信貸、金融部門的相互聯系、非銀行金融中介）；4）其他領域（數字化、循環碳經濟、氣候變化、能源經濟學、知識經濟、中小企業）。研究機構的申請提交截止日期為2023年4月30日，研究報告提交截止日期為2023年11月30日。評審委員會將對研究成果進行審核，并評出三篇最佳研究論文。（Source）

1.尼日利亞央行發布PSD2式開放銀行立法

據Finextra報道，尼日利亞中央銀行（CBN）于2023年3月初宣布批準開放銀行業務操作指南，成為非洲地區第一個采用開放銀行法規的國家。2021年初，CBN還曾發布關于開放銀行業務的監管框架。包括Sterling Bank、畢馬威、普華永道、安永、Paystack、Teamapt、Wallet Africa、OnePipe、Mono、Switch、Lendsqr、Palmpay、Carbon和Trium等金融機構和創企均對這一監管進展表示支持。CBN表示，PSD2式的立法將增加當地居民獲得金融服務的機會，擴大金融普惠性，提升尼日利亞金融服務的效率和競爭力。（Source）

2.尼日利亞央行發布開放銀行運營指南

2023年3月7日，尼日利亞央行發布《開放銀行運營指南》（Operational Guidelines for Open Banking）。未來，在消費者知情同意的前提下，該《指南》將促進數據在銀行與第三方企業之間的共享，構建以消費者為核心的服務和產品。此外，尼日利亞央行還希望借此優化和提升本國金融服務的渠道和效率。所有相關利益方都需要嚴格遵守《指南》及其他相關監管要求，尼日利亞央行將根據實際情況適時頒布新的監管指南。（Source）

本文系未央網專欄作者:高旭 發表，內容屬作者個人觀點，不代表網站觀點，未經許可嚴禁轉載，違者必究！