美國財政部呼吁加強金融科技行業監管

【中國金融案例中心 編譯：葉子】

2022年11月16日，美國財政部發布了一份報告，表示為了保護消費者并使金融服務業能夠實現可持續競爭，需要對金融科技行業以及銀行與金融科技企業的合作關系加強監管。美國財政部表示，盡管越來越多的金融科技公司正在為消費者提供創新服務，但它們也創造了新的風險，并以數據隱私和監管套利為例。去年，美國白宮發布了旨在促進美國經濟競爭的行政命令，美國貨幣監理署（OCC）也曾表示將計劃加強對銀行與金融科技關系的審查。

在長達122頁的報告中，美國財政部表示，非銀行機構，尤其是金融科技公司，正在重整銀行監管范圍之外的核心銀行服務，并加劇了銀行業的競爭壓力。美國財政部長Janet Yellen表示："在健康的經濟環境中，創新與競爭必須齊頭并進。雖然非銀行企業進入核心消費金融市場增加了競爭和創新，也給消費者保護和市場誠信帶來了額外風險。"財政部報告里列出了維持公平、透明和競爭市場的行動，同時鼓勵有利于消費者的創新；有了這些授權，監管機構可以鼓勵創新與競爭并進一步保護消費者。

報告闡述了2008年金融危機后金融科技行業的增長。在金融危機爆發后的10年里，美國有1200多家金融科技公司成立，專注于消費者貸款、存款和支付等業務領域。在抵押貸款市場，金融科技和其他非銀行貸款機構的市場份額從2007年的約30%上升到2015年的50%。金融科技行業的融資額也在增長，在2015-2021年間，平均每年有1200筆金融科技融資交易發生。

盡管金融科技公司已成功填補了傳統金融市場的空白，但數據和人工智能的新用途帶來了數據隱私風險，并可能出現新形式的監控和歧視。新加入的非銀行企業能幫助改善核心消費金融市場，但要持續做到這一點，必須采取進一步措施來監測和解決消費者、市場完整性、安全性和穩健性面臨的風險。而隨著銀行與金融科技企業之間合作伙伴關系越來越緊密，就存在著競爭不對稱和市場權力集中的風險。

為了解決銀行與金融科技的風險，美國財政部建議監管機構為銀行與金融科技公司的關系提供一個清晰且統一的監管框架。由參加聯邦存款保險的機構（IDI）提供消費者金融服務的銀行與金融科技公司關系必須遵守適用于IDI的法律、法規和風險管理標準。監管機構還應加強對銀行與金融科技公司貸款關系的監管，以確保它們遵守消費者保護法及其對消費者財務狀況的影響。

美國貨幣監理署（OCC）代理審計長Michael Hsu也曾在9月一次演講中指出了銀行與金融科技合作伙伴關系的復雜性，稱如果沒有適當監管，這些合作關系可能會使金融體系面臨危機。對此，該監管機構表示，將在明年成立一個金融科技辦公室。

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