開放銀行的“開放”方法

【中國金融案例中心 編譯：謝彬彬、李錫雯】

從全球來看，開放銀行的狀態仍不成熟，但不可否認它的增長。根據Statista的預測，到2024年，開放銀行的全球用戶數將達到1.322億，比2020年的2440萬大幅增加。目前，開放銀行的推進已經成為全球各國政府和金融機構的關注重點，但其發展中仍存在一定障礙。教育消費者了解開放銀行的好處，說服銀行放棄陳舊的傳統軟件，鼓勵行業合作只是其中的一部分舉措。

克服這些障礙的一個重要方法是采取“開放”的方式開放銀行業。以英國為例，推進開放銀行應超越監管并關注全球各地區的不同舉措，比如澳大利亞和新加坡。否則，行業可能無法充分發揮潛力，達不到預期目標。

自2017年由競爭和市場管理局（CMA）發起倡議以來，英國一直鼓勵開放銀行在全球范圍內的發展，并在強調開放銀行對金融服務的重要性方面發揮了主導作用。

近日，由英國金融行為監管局（FCA）和支付系統監管機構（PSR)共同主持的聯合監管監督委員會（JROC）宣布建立長期監管框架，該框架規定了財政部、FCA和PSR在監督整個開放銀行生態系統方面各自的角色，將進一步推進開放銀行在英國的發展。

盡管歐盟也在采取監管措施，但英國如果不能像脫歐之前那樣接觸到更廣泛的歐洲人口，其作為進步推動者的角色可能會受到限制。根據預測，到2024年，歐洲市場將成為最大的開放銀行市場，整個歐洲大陸將會友好合作以更好地了解客戶需求，對市場需求做出反應并進一步擴張。

如果英國想要在該領域保持全球地位，應當加強與全球各地先進機構及行業領袖的聯系。加強關注那些總部設在英國本地、具有影響力和國際敞口的大型銀行，如匯豐銀行、西敏寺（NatWest）銀行、勞埃德銀行和巴克萊銀行。

在全球范圍內，一些國家的監管機構也針對開放銀行的推進采取著積極舉措。例如，澳大利亞推行的《消費者數據權利法案》（CDR）允許消費者與授權的第三方分享他們的數據。CDR是一項數據政策計劃，而不是金融服務計劃，這意味著它可以應用于任何行業，例如能源和電信，這擴大了開放銀行在其他行業運營的可能性。CDR也是首個引入“互惠”的立法類型，使各機構能夠共享實時數據，并由于共享支付數據的便利性而進一步支持開放銀行業務。

但該法案也受到了一些質疑，銀行認為其和第三方機構之間缺乏互惠。如果個人客戶希望將其業務交給一家新的金融服務提供商，那么他們現有的銀行有義務交出其個人數據，這有可能會影響銀行與該客戶長期以來建立的關系。然而如果一家銀行希望訪問第三方技術供應商平臺上的數據，則情況就有所不同。

此外，一些國家和地區正在采取不同于監管驅動的市場驅動方式。例如，新加坡金融機構對開放銀行的采用率很高。90%的專業人士認為開放銀行業務是“必須的”或“重要的”，還有90%的人認為開放銀行業務也對行業產生了積極影響，使行業更具協作性。

雖然過去幾年亞太地區對開放銀行的采用速度有所加快，但該領域仍處于早期發展階段。許多銀行剛開始他們的數字化轉型之旅，希望擺脫傳統的核心系統以及封閉或過時的架構。這就是全球生態系統的關鍵所在。

無論開放銀行的“開放”方法為何，銀行機構必須與金融科技、第三方服務提供商一同形成一個生態系統。這將有助于銀行加快新產品的研發上線，并實現開放式銀行業務。

有效的生態系統戰略將使銀行與客戶的聯系更加密切，通過提供速度、規模和差異化產品來利用數字銀行轉型中所面臨的機會，從而獲得更好的社會關系或資源。無核心銀行解決方案也可以支持這一點，使銀行能夠選擇所需的軟件供應商，為每個應用或服務獲取最佳解決方案，而無需過于擔心互操作性。

通過將專有消息轉換為標準消息模型，金融服務之間的通信可得到顯著增強，確保每個解決方案可以無縫連接和交換數據。此后，銀行可以利用并結合第三方解決方案，為客戶提供最佳的開放銀行服務。這意味著銀行可以專注于采用所需的技術來實現開放銀行服務，并以更快、更有效的方式滿足客戶需求--無論是監管驅動還是市場驅動。

此外，為了在全球范圍內開展開放銀行業務，政府和行業必須采取開放、合作的態度，行業合作是推進開放銀行采用的核心本質。

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