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借助Apple Card 苹果(AAPL.US)准备转型做“小银行”

本文来自 “36氪”,作者为Sajan Mathew,译者喜汤,原文标题为《Here’s how Apple Card and Apple Pay Cash can pave the way for Apple to be a micro bank》

苹果公司(AAPL.US)终于进军金融服务领域了,这家科技公司到底还是变成了银行,让许多人经常猜测和担心的事情变成了真的。乍一看,毫无疑问,这种没有隐藏费用和每日现金返还的信用卡非常吸引人。然而,购买或拥有一部iPhone并不意味着你就有资格获得预先批准的无条件信用卡。要获得Apple Card,你必须像申请其他银行的信用卡一样通过信用卡审批流程,只不过Apple Card的审批过程可能会更简单、更快。苹果的其他公告表明其战略正在发生变化,未来将转向基于苹果设备的服务,以提振销售并创造新的收入渠道,让大家有更多更充分的理由购买苹果设备。很明显,Apple Card的现金返还功能是一种保持用户忠诚度的好办法,消除了他们购买苹果产品时可能遇到的任何障碍。

目前Apple Card的交易看上去都简单直观,保证隐私、安全和客户支持也是很吸引人的功能。然而,信用卡专家对苹果提供的现金返还优惠并不完全满意。在美国,与亚马逊(AMZN.US)和优步(UBER.US)等其它竞争对手的信用卡相比,Apple Card的表现也只能说达到了普通水准。在美国,亚马逊和优步提供的现金返还和其他好处要多得多,而且不收取额外费用。Apple Card最高的3%的现金返还只在购买苹果产品和服务时可用,同时只有通过Apple Pay购物时才可以享受2%的现金返还。另外,虽然苹果公司的钛合金实体信用卡是迄今为止推出的最优质、最具标志性的信用卡,但它只提供1%的现金返还。这可能是一种促使消费者更多使用iPhone而不是信用卡进行支付的策略。即使没有滞纳金和隐藏费用,Apple Card其实也没有那么令人兴奋,因为它在很多方面向用户收取高额费用。

Apple Card在加拿大

目前,Apple Card仅限于在美国境内使用,但如果没有复杂的监管挑战需要应对,它应该不久之后就会将业务拓展至加拿大。如果苹果在加拿大发行信用卡,那么它在与加拿大同行的竞争中排名如何呢?

1. 无年费返现:美国的很多信用卡都提供2%返现,而在加拿大,只有很少的信用卡在购买商品上有超过1%的返现,同时还要收取年费。Tangerine的信用卡在三类消费中提供2%的折扣,Rogers World Elite MasterCard提供1.75%的折扣,而美国运通(American Express)的SimplyCash card则提供1.25%的折扣,而且无论你是通过移动钱包还是实体卡消费,都不收取任何“隐藏”费用。苹果素来以引发新的行为和设定新的期望而闻名,它进入加拿大信用卡市场可能会迫使信用卡公司对所有免费信用卡提供2%的现金返还,或至少对热门购物产品提供2%的现金返还。如果客户更喜欢每日现金返还,而不是其他类型的奖励,比如旅游积分(即时满足vs较长时间后的利益实现),那么客户很有可能会转投Apple Card的怀抱。

2. 不收取外币交易费用:高级信用卡大多不提供免费的外币交易优惠,但Stack卡不在此列。不过,苹果没有提供具体的汇率,因为它在选择汇率时可能把交易费用包含在内。但苹果声称其信用卡不会包含交易费用。

3. 支出跟踪:目前大多数加拿大银行的app都提供了一些可以对你的支出进行合理分类以便让你知道钱都花在什么地方的功能。Mint是所有第三方支出追踪app中最好的,几乎可以与所有银行兼容。苹果在为用户可视化信息方面做得很好,但这并不是其他玩家不能向客户提供的。对于苹果来说,“支出追踪”并不是一项突破性的竞争优势。

总的来说,Apple Card就是一种中规中矩的信用卡,为客户提供一些独特的服务体验。通过商家和发卡商的身份,苹果也为自己节省了大量的手续费。但它是否正在用信用卡在金融服务领域开辟未来呢?

金融领域,苹果有未来吗?

苹果声称,它不会将客户的交易相关信息用于商业、营销或广告目的,也不会共享这些信息,但苹果仍有可能获得客户的信用卡使用信息,以开发新的金融产品和服务。苹果没有理由停止使用基本的现金返还信用卡。考虑到一些非金融机构如阿里巴巴(BABA.US)和Paytm已经推出了创新的金融产品和服务,很难说苹果不会走上类似的道路,围绕其服务创建社区,并成为一家满足客户不同生活方式需求的微型银行。以下是苹果可能利用信用卡和合作伙伴的影响力开发的三种金融产品和服务:

1. 交易账户:Apple Card用户可以选择将现金提取到Apple Pay Cash或者Apple Card中。不再支持用信用卡的P2P支付功能是苹果的蓄意为之,目的是鼓励客户向Apple Pay Cash中存钱以支付苹果的服务和信用卡账单。使用Apple Pay Cash进行支付也意味着苹果在处理支付过程中不会产生任何成本,现金只是在其系统中流通。目前,Apple Pay Cash的使用仅限于P2P转账。使用MasterCard进行安全保护可以将移动钱包转变成具有借记卡功能的预付卡。当顾客用光了信用卡额度后,他们还可以享有Apple Pay的便利。此外,苹果还可以利用与高盛(Goldman Sachs)的合作关系,启动类似于印度支付银行(Payment Bank)的业务,鼓励用户将钱存入Apple Pay Cash,用于日常交易,并从中赚取利息。Apple Pay Cash和Apple Card的结合,将使Apple成为一家专属于客户的微银行。

2. 消费者金融:苹果公司已经停止在加拿大提供消费者金融服务,但仍通过巴克莱(Barclay)的信用卡在美国提供此类服务,现在它有了自己的信用卡以及用户资信信息。考虑到苹果的设备越来越贵,而且有了大量的新服务,它现在可以为客户提供有利可图的融资选择。有报道称,苹果正通过高盛制定更廉价的融资计划。如果苹果决定不将其服务局限于其设备的销售,它可以将融资服务以小额贷款的形式扩展到客户的其他短期需求,如宜家(IKEA)购物、旅游等。苹果的信用记录为客户从苹果申请小额贷款来满足他们的短期需求铺平了道路。

3. 微保险:保险行业发现,年轻人们对传统保险产品的兴趣连年下降,因为他们感知风险和损失的方式与上一代人不同。Apple Care是一种保险服务,但仅限于其设备。苹果与保险技术创业公司合作,为客户最关心的风险提供按需微保险,从而将覆盖范围扩展到了产品以外。考虑到苹果对健康领域的兴趣,以及它获取的大量相关信息,它可以提供与信用卡捆绑的个性化健康保险。其他类型的小额保险,如信用卡附带的旅游保险,往往被忽视或者低估,苹果也可以考虑吞下这块小蛋糕。

移动支付功能一直是亚马逊和阿里巴巴等几家颠覆性企业的支柱,而苹果也在开发自己的信用卡业务。苹果不需要成为一家成熟的银行,客户也不太可能会去苹果公司那里申请房屋贷款。从智能手机到音乐存储再到信用卡,苹果一直擅长于打造新的用户体验。苹果可以重新设想如何满足客户的短期财务需求。小额金融的概念是为了将包容性金融变为现实,并帮助那些无法通过银行获得金融稳定的人,但苹果可以用它来为数字世界公民的日常金融需求创造新的产品和服务。Apple Card和Apple Pay Cash可以作为提供微银行服务的绝佳渠道。




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