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新冠疫情推動全球數字支付迅猛發展

財經要聞 2022-07-04 12:22:06 6

新冠大流行推動了普惠金融發展，在全球正規金融服務擴張的背景下，疫情帶來了數字支付的大幅增長。2021年全球金融包容性指數數據庫（Global Findex）顯示，正規金融服務的擴張創造了新的經濟機會，縮小了賬戶擁有率方面的性別差距，提高了居民家庭應對金融沖擊的韌性。

截至2021年，全球76%的成年人在銀行、其他金融機構或移動貨幣服務商那里擁有賬戶，與2011年的51%、2017年的68%相比有進一步提高。重要的一點是，有賬戶人數的增長分布更加均衡，有更多國家出現了增長。過去十年Findex所開展的幾輪調查中，有賬戶人數的增長主要集中在印度和中國，但今年的調查顯示，2017年以來有34個國家的賬戶擁有率實現了兩位數增長。

新冠疫情還促使數字支付的使用增加。在除中國以外的低收入和中等收入經濟體，那些在實體店或網上使用某種卡、電話或互聯網支付的成年人當中，40%是在疫情后才首次采用這種方法。在所有低收入和中等收入經濟體中，直接通過正規賬戶支付公用事業賬單的人當中也有超過三分之一是在疫情暴發后才開始這么做。在印度，超過8000萬成年人是在疫情開始后首次使用數字支付方式向商戶付款，在中國這個數字則超過1億。

目前全球有三分之二的成年人以數字形式收款或付款，而在發展中經濟體中，這一比例從2014年的35%增長到2021年的57%。發展中經濟體71%的人在銀行、其他金融機構或移動貨幣服務商那里擁有賬戶，比2011年的42%、2017年的63%進一步增加。移動貨幣賬戶推動了撒哈拉以南非洲地區普惠金融大幅增長。

世界銀行行長戴維·馬爾帕斯表示：“數字革命促進了世界各地的金融服務獲取和使用，改變了人們收付款、借貸和儲蓄的方式。創造有利的政策環境、促進支付數字化、進一步擴大婦女和窮人獲得正規賬戶和金融服務的機會，這些都是緩解當下多重危機造成的發展成果逆轉的政策優先事項。”

自2011年全球金融包容性指數數據庫建立以來，本次調查首次發現賬戶擁有率方面的性別差距縮小，這意味著女性對自己的資金獲得了更多隱私、保障和控制權。全球總體來看，男女擁有賬戶的比例從2017年上一輪調查中相差7個百分點縮小到4個百分點；而在低收入和中等收入國家中，這個差距從9個百分點縮小到6個百分點。

目前發展中經濟體中約36%的成年人是用某個賬戶來接收工資或政府付款、農產品銷售付款或國內匯款。數據表明，用賬戶而非現金接收款項可以推動人們對正規金融系統的使用——當人們開始以數字方式收款后，83%的人也會開始用賬戶進行數字支付。近三分之二的人會將賬戶用于現金管理，約40%的人會用賬戶進行儲蓄，從而使金融生態系統得到進一步發展。

盡管取得了上述進展，但世界上還有很多人缺乏獲得應急資金的可靠渠道。低收入和中等收入經濟體只有約一半成年人表示他們在緊急情況下可以比較容易地獲得額外資金，而且他們通常求助的對象是包括家人和朋友在內的并不可靠的資金來源。

Findex數據庫資助方之一的比爾及梅琳達·蓋茨基金會聯席主席比爾·蓋茨說：“全球面臨提高經濟包容性和韌性、幫助數十億人走向繁榮的關鍵機遇。各國政府可以在Findex所報告的進展基礎上，投資建設用于支付體系和身份識別體系的數字公共基礎設施和技術，同時更新法規以促進創新和保護消費者，從而繼續擴大金融服務可及性，讓所有需要金融服務的人都能獲得服務。”

例如在撒哈拉以南非洲地區仍有30%的成年人沒有移動貨幣賬戶，而缺乏身份證件是導致他們無法獲得賬戶的重要障礙之一。這意味著需要投資建設便于使用且可信的身份識別系統。沒有賬戶的逾8000萬人仍是以現金形式獲得政府付款——如果能將某些款項的支付數字化，就可以降低成本、減少腐敗。提高賬戶擁有率和使用率需要人們充分信任金融服務商并對金融產品有信心，還需要提供量身定制的產品，建立強有力的消費者保護框架并予以切實執行。

Findex數據庫包括了2021年對123個經濟體金融服務使用情況的調查數據。這項調查由世界銀行與蓋洛普公司合作，每三年進行一次。

以下為2021年全球金融包容性指數地區概況：

東亞和太平洋地區

就東亞和太平洋地區而言，需要對中國和本地區其他經濟體的普惠金融狀況分別進行討論。中國89%的成年人擁有賬戶，82%通過賬戶向商戶進行數字支付。其他經濟體59%的成年人擁有賬戶，23%通過賬戶向商戶進行數字支付，而這其中有54%是在新冠疫情暴發后才開始這樣做。柬埔寨、緬甸、菲律賓和泰國的賬戶擁有率實現了兩位數增長，同時整個地區在賬戶擁有率方面的性別差距仍然很低——只有3個百分點，但窮人和富人之間的差距為10個百分點。

歐洲和中亞地區

歐洲和中亞地區成年人的賬戶擁有率比2017年提高了13個百分點，達到78%。數字支付的使用非常普遍，約四分之三的成年人使用賬戶以數字方式收款和付款。新冠疫情進一步推動了對商戶的數字支付，約10%的人是在疫情期間首次這樣做。本地區有8000萬已有銀行賬戶的人目前仍然只用現金對商戶付款，其中本地區的兩個最大經濟體——俄羅斯和土耳其——分別有2000萬人和1900萬人。數字技術的發展可以推動他們進一步增加對其賬戶的使用。

拉美和加勒比地區

拉丁美洲和加勒比地區的賬戶擁有率比2017年上升了18個百分點，達到73%。這一增幅是所有發展中地區中最大的。數字支付占有重要地位——40%的成年人以數字方式向商戶付款，而其中14%是在疫情期間首次這樣做。還有15%的成年人在疫情期間首次通過自己的賬戶直接支付公用事業賬單，這一比例是發展中國家平均水平的兩倍多。由于目前還有1.5億有銀行賬戶的人僅以現金方式向商戶付款（包括巴西逾5000萬人和哥倫比亞1600萬人），因此還有進一步擴大數字支付的空間。

中東和北非地區

中東和北非地區在縮小賬戶擁有率的性別差距方面取得了進展，從2017年的相差17個百分點降低到2021年的13個百分點，現在有42%的女性擁有賬戶，男性為54%。進一步提高賬戶擁有率的機會還很多，比如可以將當前以現金支付的款項數字化，包括對農產品的付款和私營部門工資等（該地區還有約2000萬無賬戶成年人是以現金形式獲得私營部門工資，其中埃及就有1000萬人）。鑒于該地區約有1400萬無賬戶成年人（包括700萬婦女）使用半正規方法進行儲蓄，因此引導人們轉向正規儲蓄渠道也是一個提高賬戶擁有率的機會。

南亞地區

南亞地區68%的成年人擁有賬戶，這一比例與2017年相比沒有變化，不過地區內部的差異很大。例如，印度和斯里蘭卡分別有78%和89%的成年人擁有賬戶。在數字支付的推動下，對賬戶的使用有所增加，34%的成年人用賬戶付款或收款，高于2017年的28%。由于當前現金支付在對商戶的支付中仍占主導地位（即使對有賬戶的人來說也是如此），發展數字支付為提高賬戶擁有率和使用率提供了機會。

撒哈拉以南非洲地區

在撒哈拉以南非洲地區，移動貨幣的采用率持續上升，目前33%的成年人擁有移動貨幣賬戶，是全球平均水平（10%）的三倍。盡管移動貨幣服務的設計初衷是供人們給生活在國內其他地方的朋友和家人匯款，但現在它的使用已經超出這一范圍。例如，2021年，四分之三的移動賬戶持有者至少進行了一次非個人對個人的支付，15%的成年人用移動貨幣賬戶來儲蓄。進一步擴大該地區賬戶擁有率的機會包括：將對6500萬無賬戶人口的農產品付款從現金支付轉為數字支付；擴大手機擁有量，因為沒有手機是獲得移動貨幣賬戶的一大障礙。與其他地區相比，本地區的成年人對支付學費有更多擔憂，表明促進教育儲蓄的政策或產品在本地區有較好的發展機會。

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