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调结构、降风险、提效率 实现高质量可持续发展 乐信(LX.US)Q3财报五大看点

11月11日,乐信发布2021年Q3财报。3季度,乐信通过调结构、降风险,持续优化成本,提高经营效率,实现了更高质量、更可持续发展。  

3季度,乐信平台促成借款额558亿元,同比增长16%;截至季末,乐信用户数达1.54亿,同比增长45%;平台管理在贷余额929亿元,同比增长38%;在保持交易规模的同时,乐信在业务结构、资产质量、经营效率三方面有显著提升。未来还将打磨新产品,如买鸭和ToBank科技服务,不断提升长期竞争力和盈利能力。  

本季财报呈现5大看点:  

1、业务结构调整顺利  

3季度,乐信顺应监管趋势,持续下调平台借款利率。财报披露,9月,乐信平台促成借款中,年化利率低于24%的部分占比近50%,还在快速提升。  

值得注意的是,在调整利率情况下,乐信营收和利润未受到太大影响。3季度,乐信营收30亿元,息税前利润7.5亿(Non—GAAP),同比增长50%。  

另外,无风险收入占比也有显著上升。财报显示,乐信3季度无风险业务创造了12亿元收入,占总营收40%,创历史新高。其中平台科技服务收入7.8亿元,同比增长26%,乐信新增交易额中,无风险、纯科技服务模式部分,占比超过40%。  

业务结构调整为可持续稳健增长打下了基础,调整完成之后,乐信将获得更持续、更强劲的盈利能力。  

2、资产质量保持稳定  

3季度,乐信加大技术投入,自主研发的“米霍克”风控引擎系统、“奇点”风险自动化归因系统等产生了显著价值,大幅提升识别优质客群,进行价值经营的能力,使资产质量保持稳定。  

财报显示,乐信3季度90天以上的逾期率1.85%,与今年前两个季度持平,较2020年有大幅改善。新增借款的FPD30已经连续15个月保持在1%以下。  

未来,乐信资产质量有望持续优化。一方面因为业务结构调整需要,乐信将选择服务更优质客群,客群质量决定资产质量;另一方面,乐信将继续加大技术投入,有望使风险管理能力得到进一步的提升。  

3、经营效率更高  

和往季相比,本次财报特别提到经营效率提升。3季度,乐信管理费用大幅降低,提高了利润率。乐信单季管理费用已降至1亿元,环比下降17%,占营收和管理在贷比重为3.33%和0.11%,金额及占比均为近年来最低。  

经营效率大幅提升,是乐信业务结构调整但利润率保持稳定的重要原因。  

对于一家2000多亿年交易体量的公司而言,经营效率每提升0.1个百分点,对收入和利润的影响便非常可观。为此肖文杰多次表示,公司将从底层经营文化再造及经营数据标准化着手,打通每一个运营环节,全面提升运营效率。  

4、买鸭商户价值显著  

3季度,乐信先享后付产品买鸭已在多个知名品牌和购物中心开启试点合作,并实现交易额4.73亿元,服务用户60万。  

其中,线下销售额1.85亿元,环比2季度翻倍增长,占销售额比重由27%上升至39%;线下用户数环比2季度增长126%,占比从6.3%提高到14.7%。  

与线上市场相比,线下市场空间更大,买鸭等产品的成功实践大大延展了乐信业务边界,为公司打开更大增长空间。  

5、技术投入加速业务成长  

财报显示,3季度,乐信单季研发投入达1.3亿元,同比增长10.7%,研发投入占运营支出18%,比重较2季度进一步提升。  

研发投入带动平台科技服务收入7.8亿元,同比增长26%。乐信新增交易额中,无风险、纯科技服务模式部分,占比超过40%。  

乐信已落地多个自研平台及系统,显著提升了风险管理效率。其中,“米霍克风控引擎系统”使规则部署时效由500毫秒降至100毫秒,授信场景耗时由50毫秒降至4毫秒,交易场景耗时由10.5毫秒降至1.2毫秒,达到业界领先水平;“奇点”风险自动化归因系统大幅提高风险处理时效10倍以上。  

另外,乐信风控SaaS平台3季度已集成实时及流式计算引擎、决策引擎、外呼系统、短信平台等金融领域的基础设施,支持合作机构金融业务全流程快速展业。




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